关于中小企业融资难问题的思考和建议 正阳关镇政协联络处主任  江思河   按照县政协的工作安排，我们正阳关镇政协联络处近期组织委员对本镇辖区内的三个企业的融资问题进行了调研，现将调研情况汇报如下： 近年来，以民营和股份制为主的中小企业已越来越成为我们国家国民经济发展中最富有活力的增长原动力。随着招商引资工作的力度加大，乡镇中小企业也在不断发展壮大，我镇目前中小企业有十多家，投资三个多亿的绿洲森工正在建设中，预计十月份将正式投产。中小微企业为镇域经济的发展注入了新的活力，对税收贡献率超过50%，并提供了大量的就业岗位，可以说中小企业是国民经济可持续发展中最具活力和潜力的增长股，中小企业的作用和重要性不容置疑。 但是，由于信贷紧缩、融资市场冻结、外需出口市场萎缩、社会消费需求低迷等不利因素的影响，中小企业随时面临资金链断裂，效益低迷，甚至难以继续生存下来的困境。我镇万丰粮油加工有限公司，由于受到土地计划的制约，土地证迟迟办不下来，地面的建筑物办不了房产证，无法向银行贷款，上不了粮食深加工设备。因此，制约了企业进一步做大做强，影响了企业效益，只有靠民间借贷维持生存（利率达1.5%-2%）。我镇的江淮船舶修造有限责任公司，由于固定资产少，也无法向银行抵押贷款，无法购买先进精密造船设备，也就无法接到高端的船舶订单，只能建造技术含量不高的货船，企业效益较低。中小企业需要引进人才、提升技术、扩大生产所面临的首要困惑就是资金问题，融资难已成为中小企业生存发展的头号问题。 一、中小企业贷款难的主要原因 我国现有金融机构普遍重大轻小，没有多少真正能为中小企业提供融资解决方案的金融服务机构，中小企业担保机构少，信用体系不健全，企业借贷成本高，直接融资渠道少，中小企业贷款难问题日益突出。我认为中小企业贷款难主要有以下三个方面的原因： 1、从银行方面看 近些年来，各家商业银行出于风险管理、资金安全方面的考虑，普遍上收贷款权限，实行集中审批，县级以下金融机构基本没有审贷权，长期只存不贷，这样不但支持不了中小企业，反而吸血抽空不断上存地方资金，对中小企业贷款审批程序非常繁琐、漫长，甚至对乡镇中小企业的信贷需求不屑一顾。相当多的商业银行基层分支行常年只存不贷，旱涝保收，坐吃存息，疏于放贷，基本丧失贷款创新能力与风险管理能力，缺乏信贷营销观念，创新意识不强，贷前调查、贷时审批和贷后管理制度不健全。 2、从企业自身方面看 中小企业贷款难的根本原因，并不能完全归咎于银行普遍存在的信贷歧视现象与嫌贫爱富的潜规则，而更是因为我们的中小企业本身的经济实力有限，资产规模太小，财务信息不透明，内部管理不规范，抗风险能力差，银行信贷风险太高。 一是中小企业自身规模小，难以提供银行普遍要求的足值抵押资产，寻求贷款担保更加困难。财务管理不规范，财务信息不透明，大多不符合银行贷款通则的基本条件。我镇的江淮船舶修造、正源食品有限责任公司等企业根本没有规范健全的账目，也没有可以用作抵押的资产。 二是经营管理水平偏低，公司管理结构不规范，往往是落后的家族式个体经营。 三是产业与产品结构不合理，盲目无序发展，没有市场竞争力。 四是企业信用差，借钱容易，还钱难，甚至恶意逃避银行债务。 五是短期行为倾向严重，缺乏长期稳定的经营战略和营销渠道，市场占有率偏低。 3、从政府方面看 前些年，各级政府的领导大都想在任期内早出成效，做大政绩，过多注重发展大型企业，看不到中小企业的经济活力和发展增长点，忽视了对中小企业的培育和扶持。所以，在地方政府产业政策的指向与直接影响下，各家银行都热衷于“傍大款”，极力追逐大企业重点建设项目大额贷款业务，而对中小企业贷款普遍没有兴趣。 二、解决中小企业融资难的几点建议 中小企业贷款难、融资难已成为制约中小企业发展的普遍性问题，如何解决这一难题，中小企业首先要致力于切实提高企业管理水平，壮大自身实力，只有把自己培养成财女、靓女，才能不愁吃、不愁嫁。人人都有资金需求，但不可能人人都能得到资金供应，有实力、有效益、讲信用的中小企业，就不愁银行不贷款，金融系统也应及时转变观念，充分认识中小企业客户群的市场价值和经济意义，积极培育和发展中小企业客户群，大力资助中小企业“做好、做大、做强”，将中小企业贷款提高到战略层面来抓，让其发展成长期、忠诚的黄金客户群，所获收益与回报将不可估量。各级政府要积极转变职能，充分认识中小企业对地方经济发展的主导地位及其重要性，精心培育、积极扶持、正确引导、科学管理，为克服中小企业融资瓶颈创造条件，为中小企业的生存与发展提供丰水沃土和风调雨顺的良好投资环境。 1、中小企业首先要积极提高企业自身经营管理水平 要通过改革转变经营机制，通过改组优化企业结构，通过改造增强企业的后劲，同时企业要加强管理，面向市场，建立起适应市场经济的管理模式，依靠生产和科技，注重质量内涵型发展，树立竞争意识，加快企业技术改造和产品的更新。同时，中小企业要取得社会各界的信任和支持，必须牢固树立信用观念。 2、银行部门要建立和完善与中小企业发展相适应的金融机构体系 一是国有商业银行应该成立专门的中小企业信贷部，拓宽面向中小企业的存贷款业务，公开信贷政策，简化业务程序；二是合理调整银行和信用社的信贷投向，突出支持地方重点小企业，让中小金融机构充分发挥支持中小企业的主渠道作用；三是适当建立面向中小企业的小型金融机构，可建立中小企业发展银行，作为政策性银行，通过各种贷款引导中小企业健康发展。 3、我们要健全中小企业的信用担保体系 一是设置中小企业信用担保基金，向符合融资条件但担保资产缺乏的中小企业提供信用保证，弥补其信用不足，并为银行分担贷款风险。 二是建立中小企业互助性担保基金和民营商业性担保基金，按照互助、互信、互担风险的原则，向会员提供信用保证，帮助他们向银行取得短期融资。中小企业信用担保机构与协作银行要建立良好的合作关系，共同做好对中小企业贷后资金运用的监管工作。 4、政府部门要完善政府对中小企业资金的扶持政策 政府部门主要以税收优惠、财政补贴、贷款援助方式给予中小企业资金上的支持，税收优惠是通过降低税率、税收减免、提高固定资产折旧等优惠条件，来减轻中小企业的税收负担；财政补贴是通过鼓励中小企业吸纳就业，促进科技进步和鼓励出口等方式给予的财政援助，政府帮助中小企业获得贷款的方式有贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等，建立市场条件下的政策性融资渠道，进一步完善社会集资方式。 5、银行和政府部门要加强合作，不断完善社会服务体系，服务好中小企业的发展 发展中小企业不仅需要财政金融政策的支持，也有赖于社会中介服务体系的健全与完善。 一是各级政府要转变对中小企业的管理职能，推动建立以资金融通、信用担保、技术支持、信息服务，市场开拓和人才培训为主要内容的中小企业服务体系，给予必要的资金和政策支持。 二是从实际出发，鼓励和支持各类科研单位、大专院校等机构，通过技术洽谈、人员培训等方式，为中小企业提供技术创新和科技产业化方面的服务。 三是进一步规范抵押评估、申报程序和操作规程，降低门槛，减轻企业负担。 我们相信，通过政府、企业和金融部门的共同不懈努力，中小企业融资难问题将会迎刃而解。